Nie je žiadnym tajomstvom, že všetky banky, pri žiadosti o akýkoľvek typ úveru, si najprv skontrolujú čistý mesačný príjem klienta, rovnako ako jeho výdavky a prípadné úverové zaťaženie. Na základe takto dostupných informácií potom určia maximálnu výšku hypotekrného, stavebného či spotrebného úveru. Stanovia limit – ber alebo nechaj tak. V tom horšom prípade vám úver ani neschvália.
Nie každý klient je totiž ukážkový prípad s poriadne vysokým mesačným príjmom a nie každý človek môže za pôžičku ručiť nehnuteľnosťou. A to všetko len z jedného dôvodu. Klient sa dopustil omylu, že svoju žiadosť s dôverou predostrel najskôr banke. Skúsený klient vie, že na tému hypotekárnych či iných úverov sa najprv poradí s nezávislým hypotekárnym špecialistom. Pretože, ak existujú kľučky či výnimkové procesy, ten v banke vám o nich, na rozdiel od nás, nepovie.
Nelimituje nás DTI ani LTV
Všetky banky posudzujú klienta podľa dvoch veličín – DTI a LTV. DTI určuje najvyšší možný úver, ktorý vám vedia na základe vášho mesačného príjmu dať. Ak chcete vedieť jeho výšku vopred, zadajte do kalkulačky čistý mesačný príjem x 12 (mesiace v roku) x 8. Toľko vám banka dá na základe svojich pravidiel. Pokiaľ budete za úver ručiť nehnuteľnosťou, dostanete maximálne 80% z jej ceny. Podľa zákona totiž môžu banky schváliť hypotekárny úver vo výške 90 a viac percent z ceny nehnuteľnosti len jednému žiadateľovi z desiatich mesačne.
Vyriešili sme aj takéto zložité prípady hypotekárnych úverov
Je veľmi dôležité, ako hypotekárny špecialista zareaguje na požiadavku klienta.
Dobrý hypotekár dokáže:
- Dostať z banky pre klienta vyšší úver, ako mu dovoľuje jeho mesačný príjem (DTI)
- Dostať z banky viac ako 80% z ceny nehnuteľnosti (LTV)
Existujú totiž rôzne výnimkové procesy, ktoré riešia klienta namiesto paušálne – individuálne. Je však potrebné byť opatrní, s kým svoju situáciu budete riešiť. Ak totiž v banke požiadate, aby „pošpekulovali“ trošku s vami, dopredu prehráte. Mnohí pracovníci banky ani len nepoznajú takéto cesty a úvery riešia v rámci svojich vnútorných smerníc.
Príklad: Financovanie kúpy chaty
Klient má vlastné zdroje, ale potrebuje si požičať, povedzme polovicu z kúpnej ceny chaty. Odpadá skúmanie LTV, keďže požadujeme len 50%. Ale podľa zákona o hypotekárnych úveroch je možné splácať pôžičku pri kúpe apartmánov a chát len po dobu 8 rokov, vďaka čomu vychádza mesačná splátka dosť vysoká. Avšak, dá sa takýto úver vybaviť na výnimku aj na dobu splácania 13rokov. Čo klientovi, samozrejme, v žiadnej banke nepovedia. Dokonca v niektorých špecifických prípadoch sa podarilo úver natiahnuť aj na 20 rokov.
Ktorá hypotéka je najlepšia pre vás?
Pri financovaní nehnuteľnosti je totiž najdôležitejšie, čo je uvedené na liste vlastníctva. „Pokiaľ je tam nehnuteľnosť definovaná ako dom, ale užíva sa ako chata, doba splácania úveru môže byť podstatne vyššia ako zákonom stanovených 8 rokov. Rovnako tak, pokiaľ sa jedná o rekreačný dom s celoročnou možnosťou bývania. Pokiaľ sa ale naozaj jedná o chatu, ktorá je v zastavanom územnom pláne definovaná ako chata, má všetky ostatné parametre chaty, dokonca je postavená z dreva, tam asi hľadať výnimkový proces nepôjde a bude nutné držať sa zákona o financovaní rekreačných apartmánov, čiže úver na dobu splatnosti najviac 8 rokov,“ objasňuje situáciu Jozef Kytka, európsky certifikovaný finančný poradca s 20-ročnou praxou.
Nech už potrebujete hypotekárny, stavebný či spotrebný úver na čokoľvek, neurobte chyby, čo väčšina a nechoďte do banky na vlastnú päsť. Nezávislý hypotekárny špecialista vyrieši takmer každú situáciu za menej ako 60 minút a pomôže vám vybrať banku, do ktorej vás pošle. Ponuky jednotlivých bánk sa totiž líšia najmä v detailoch. Avšak drobných detailov je tak veľmi veľa, že z bežnej ponuky dostupnej na internete alebo v letákoch klient nemá najmenšiu šancu zorientovať sa sám.
Poradíme aj vám
Za stretnutie s nezávislým hypotekárnym špecialistom sa neplatí.
Text: Alena Kytková
Zdroj: Jozef Kytka – európsky certifikovaný finančný poradca
Foto: Pixabay.com
Všetky práva vyhradené!