Namiesto bezhlavého odloženia splátok (ktoré vás bude stáť
dobré meno v úverovom registri a mnohonásobné preplatenie na úrokoch),
je určite rozumnejšie vymeniť staré úvery za nové. V súčasnosti je totiž
refinancovanie existujúcich úverov a hypoték jedno z najvýhodnejších riešení
vôbec!
Ak predsa len, na základe medializovaných informácií, uvažujete o odklade úverových splátok, prečítajte si najskôr, čo to v skutočnosti znamená a porozmýšľajte aj nad iným, oveľa lacnejším riešením.
1.Negatívny zápis v úverovom registri
Z legislatívneho hľadiska stále platí, že odklad úverových splátok rovná sa negatívny zápis v úverovom registri. Čo to znamená? Ak v budúcnosti budete žiadať o akýkoľvek úver z banky, nemusíte ho dostať – pre banku budete nedôveryhodným klientom. Značka koronavírus pri odklade úverových splátok v súčasnosti (27.3.2020) ešte nebola schválená!
2. Dokazovanie ťažkej životnej situácie z dôvodu pandémie
koronavírusu
Dôležité: Klient, ktorého banky akceptujú pri odklade
splátok z dôvodu koronavírusu je ten, ktorý:
zaznamenal výpadok/zníženie príjmu súvisiaci s
epidémiou a hrozí mu reálny problém so splácaním jeho úveru na bývanie/spotrebného
úveru,
je aj nepriamo ovplyvnený epidémiou – jeho
zamestnávateľ obmedzuje výrobu, alebo z iného súvisiaceho dôvodu má/bude mať
ovplyvnený svoj príjem, je v domácej karanténe a potrebuje akútne riešiť zmenu
na úvere.
Odklad úverových splátok o šesť mesiacov v skutočnosti
znamená, šesť mesiacov platenia úrokov navyše.
4. Refinancovanie a konsolidácia úverov
V súčasnej dobe klesli úroky na hypotekárnych úveroch doslova na historické minimum. Ak máte vysoké splátky, namiesto ich odloženia je oveľa výhodnejšie ich refinancovanie alebo aj konsolidácia. Čo to znamená?
Refinancovanie – bezpečná výmena existujúcej hypotéky za novú, výhodnejšiu, s nižším úrokom alebo s kratšou dobou splácania, bez poplatkov, dokonca bez nutnosti navštíviť banku!
Konsolidácia úverov – ak splácate viacero menších (ale aj väčších) úverov a mesačne platíte príliš veľa, dajte si ich skontrolovať odborníkovi. Mnohokrát sa dajú všetky úvery nahradiť jedným, s nižšou splátkou, nižšími úrokmi alebo rozložiť na dlhšie časové obdobie, čím sa podstatne znížia mesačné splátky.
Banky nezastavili kampane na lacné hypotekárne či iné úvery. V súčasnej dobe je skutočne maximálne výhodná kontrola existujúcich úverov, ich výmena za nové, lacnejšie a celkové ozdravenie rodinného rozpočtu. Týmto rozumným krokom podstatne znížite mesačné splátky na úveroch. Nemusíte nikam chodiť, kontrolu úverov a ich bezpečnú výmenu za lacnejší variant vybavíme za vás. Spolupracujeme so všetkými bankami.
Nezabúdajme, znížením príjmu z dôvodu pandemických opatrení, klesajú aj mesačné výdavky! Vezmite si pero a papier a skontrolujte rodinný rozpočet – príjmy vs. výdavky. Uvidíte, že na tom nie ste až tak zle, aby ste pristúpili k tak nerozumnému opatreniu, akým odloženie úverových splátok určite je.
Niet pochýb o tom, že mnohým sa z dôvodu karanténnych obmedzení proti zabráneniu šírenia nového typu koronavírusu zníži mesačný príjem. Živnostníci boli donútení zavrieť svoje prevádzky a rodičia školopovinných detí zostali doma na OČR. Vláda pripravila balíček ekonomických opatrení, medzi ktorými je aj možnosť odloženia splátok hypotekárnych a spotrebných úverov pod značkou koronavírus.
Napriek tomu, že ekonomické opatrenia sú v štádiu rokovaní, viaceré banky zareagovali na dopyt klientov a možnosť odloženia splátok zaviedli do praxe. Z legislatívneho hľadiska však situácia toho času doriešená nie je, a tak stále platí, že odloženie splátok rovná sa negatívny zápis v úverovom registri.
Vynárajú sa teda otázky 1. Pre koho je naozaj nevyhnutné pristúpiť k odkladu splátok? 2. Aký je skutočný dopad odloženia splátok? 3. Dôsledok karanténnych opatrení znamená aj podstatné zníženie mesačných výdavkov.
Negatívny zápis v úverovom registri
V situácií, keď ľudia denno-denne počúvajú informácie o tom, aký strašný dopad môže mať pandémia koronavírusu na rodinný rozpočet, je veľmi dôležité filtrovanie správ a zachovanie si zdravého nadhľadu nad hrozivo prezentovanou situáciou. Podstatné je tiež nepodliehať panike, vyhýbať sa predčasným a neuváženým krokom, ku ktorým rozhodne patrí aj nepremyslený odklad hypotekárnych splátok len preto, že je tu taká možnosť.
Situácia možného odkladu úverových splátok sa totiž ešte stále vyvíja v čase a žiadne záchranné ekonomické opatrenia do dnešného dňa parlamentom schválené neboli. Predstavitelia samotných bánk odporúčajú žiadateľom, aby starostlivo zvážili odklad splátok, pretože bankou schválený odklad splátok má charakter negatívneho záznamu v úverovom registri, čo môže mať vplyv na posudzovanie poskytnutia úverov v budúcnosti. Svojim klientom radia počkať na spoločné riešenie bankového sektora s novou vládou SR a podľa neho potom zvážiť ďalšie kroky. V neposlednom rade je tiež dôležité nezabúdať na to, že odložením úverových splátok sa predlžuje doba jeho splácania, čím sa zaplatí na úrokoch pomerne viac, ako bolo plánované.
Vysoké úverové splátky vyrieši refinancovanie a konsolidácia
Dnes je oveľa dôležitejšie, aby sa klienti k novej
situácii postavili s rozumom a najmä s chladnou hlavou. Pre
väčšinu to znamená vziať do ruky pero a papier a načrtnúť si reálne novovzniknutú
finančnú situáciu v rodine – skutočné príjmy vs. skutočné výdavky. Tým, že
sa obmedzilo cestovanie do školy, na krúžky, na víkendové pobyty, pracuje sa z domu,
nevedie sa takmer žiadny spoločenský život, ľudia nechodia na kávu, do fitness
centier, ani na zbytočné nákupy, značne sa im v najbližších týždňoch
znížia nielen príjmy, ale hlavne výdavky. Rodinný rozpočet tak v skutočnosti
neutrpí.
Namiesto neuváženého odkladania úverových splátok sa odporúča skôr dôkladná kontrola všetkých rodinných výdavkov, poplatkov za bankové účty či revízia faktúr za služby mobilných a telekomunikačných operátorov. Mnohí používatelia totiž nevyužívajú celý rámec služieb, za ktoré platia. Týka sa to často platieb za telefónne paušály a tiež menej výhodné balíky za televízne programy a internet.
Pre živnostníkov, ktorých prevádzka bola z nariadenia krízového štábu zavretá do odvolania a ktorí sa na pár týždňov ocitli bez príjmu, pripravuje štát sériu reálnych kompenzačných ekonomických opatrení, vďaka ktorým im bude dočasná strata príjmu nahradená. Balíčky finančnej pomoci budú platiť aj pre umelcov a rôzne iné odvetvia podnikania.
V otázke odkladu úverových splátok banky posudzujú situáciu individuálne. Ak budete chcieť odklad pod značkou koronavírus, budete musieť dokázať, že ste sa v dôsledku opatrení pre pandémiu koronavírusu dostali do ťažkej životnej situácie (ŤŽS). Skutočne ste sa v nej ocitli? Pokiaľ nie ste v ťažkej platobnej neschopnosti, odporúčame nevyužiť odklad úverových splátok, radšej si požičať od rodičov, predať nepotrebné veci a počkať, ako sa situácia v SR vyvinie.
Národná banka Slovenska sa rozhodla opätovne sprísniť pravidlá pre udeľovanie hypoték. Zmeny sa dotknú rezervy, ktorá musí dlžníkom zostať po zaplatení splátok. Návrhy opatrení poslala banka už do medzirezortného pripomienkového konania. V ľudskej reči to znamená, že po novom dostaneme menšiu hypotéku či spotrebný uver. Na výnimku sa môžu tešiť už len mladí do 35 rokov. Šancu na výhodnú hypotéku podľa starých pravidiel tak máme už iba do konca roku 2019.
Dôvodom sprísnených podmienok schvaľovania hypoték je regulácia úverov podľa NBS, ktorá nadobudne platnosť od 1. januára 2020. Opatrenia sa dotknú nielen hypoték, ale aj spotrebných úverov. Podľa nových podmienok totiž žiadateľovi banka odpočíta z príjmu vyššiu čiastku na „chod domácnosti“ či iné úverové zaťaženie a zohľadní aj nutnú rezervu na každého člena rodiny. Automaticky nám tak zostane na splácanie budúceho úveru menej finančných prostriedkov mesačne, a teda v konečnom dôsledku dostaneme nižší úver z banky. Situáciu to skomplikuje najmä ľuďom, ktorí bývanie dofinancovávali spotrebnými úvermi, lebo hypotéka im nedokázala pokryť celú výšku nehnuteľnosti.
Nové pravidlá nepotešia
Nové pravidlá sa dotknú klientov,
ktorí majú vysoké splátky v pomere k mesačnému príjmu. V budúcom roku už splátka
úveru nebude môcť byť vyššia ako 60 percent čistého príjmu po odpočítaní
životného minima. Ide o takzvaný ukazovateľ DSTI. V súčasnosti platí, že
splátka môže byť až 80 percent príjmu.
Banka však nebude počítať iba súčasnú splátku, ale musí zohľadniť situáciu, že úroková sadzba narastie o dva percentuálne body.
Šanca na lepšiu hypotéku len do marca
V prvej fáze, do konca marca, bude môcť byť na výnimku poskytnutých až 15 percent nových úverov. Po 1. apríli sa však výnimka bude týkať už iba mladých do 35 rokov, pričom ich DSTI nebude môcť byť vyššie ako 70 percent.
Nielenže dostaneme nižšiu hypotéku na základe čistého mesačného príjmu, dostaneme aj menej úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti
Aj
takéto prípady zložitých hypoték sme vyriešili za vás
Od 1. júla nadobudne platnosť posledná fáza regulačných opatrení. Klienti si budú môcť požičať maximálne osemnásobok ročného príjmu, ide o ukazovateľ DTI. S vyšším DTI môže byť poskytnutých len päť percent úverov a ďalších päť percent pre mladých do 35 rokov, ktorých príjem nie je vyšší ako 1,3 násobok priemernej mzdy. Hodnota takýchto úverov na výnimky však nesmie byť vyššia ako deväťnásobok ročného príjmu.
95 percentná hypotéka je definitívne minulosťou
Tretím opatrením, ktoré tiež nadobudne platnosť až v poslednej fáze, a teda v lete, bude výška úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti, takzvané LTV. Štandardné úvery by nemali presiahnuť 80 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Na výnimku môže byť poskytnutá len pätina úverov a ich výška môže byť maximálne 90 percent z hodnoty nehnuteľnosti. Úvery nad 90 percent hodnoty založenej nehnuteľností sa po novom už poskytovať nebudú môcť vôbec.
