Koronavírus: Riešením je refinancovanie a konsolidácia úverov

Koronavírus: Riešením je refinancovanie a konsolidácia úverov





Päť dôvodov, prečo neodložiť úverové splátky

Namiesto bezhlavého odloženia splátok (ktoré vás bude stáť dobré meno v úverovom registri a mnohonásobné preplatenie na úrokoch), je určite rozumnejšie vymeniť staré úvery za nové. V súčasnosti je totiž refinancovanie existujúcich úverov a hypoték jedno z najvýhodnejších riešení vôbec!

Ak predsa len, na základe medializovaných informácií, uvažujete o odklade úverových splátok, prečítajte si najskôr, čo to v skutočnosti znamená a porozmýšľajte aj nad iným, oveľa lacnejším riešením.

1.Negatívny zápis v úverovom registri

Z legislatívneho hľadiska stále platí, že odklad úverových splátok rovná sa negatívny zápis v úverovom registri. Čo to znamená? Ak v budúcnosti budete žiadať o akýkoľvek úver z banky, nemusíte ho dostať – pre banku budete nedôveryhodným klientom. Značka koronavírus pri odklade úverových splátok v súčasnosti (27.3.2020) ešte nebola schválená!

2. Dokazovanie ťažkej životnej situácie z dôvodu pandémie koronavírusu

Dôležité: Klient, ktorého banky akceptujú pri odklade splátok z dôvodu koronavírusu je ten, ktorý:

  • zaznamenal výpadok/zníženie príjmu súvisiaci s epidémiou a hrozí mu reálny problém so splácaním jeho úveru na bývanie/spotrebného úveru,
  • je aj nepriamo ovplyvnený epidémiou – jeho zamestnávateľ obmedzuje výrobu, alebo z iného súvisiaceho dôvodu má/bude mať ovplyvnený svoj príjem, je v domácej karanténe a potrebuje akútne riešiť zmenu na úvere.

Prečo je odklad splátok nebezpečný

Čítaj tu

3. Zbytočné preplácanie na úrokoch

Odklad úverových splátok o šesť mesiacov v skutočnosti znamená, šesť mesiacov platenia úrokov navyše.

4. Refinancovanie a konsolidácia úverov

V súčasnej dobe klesli úroky na hypotekárnych úveroch doslova na historické minimum. Ak máte vysoké splátky, namiesto ich odloženia je oveľa výhodnejšie ich refinancovanie alebo aj konsolidácia. Čo to znamená?

Refinancovanie – bezpečná výmena existujúcej hypotéky za novú, výhodnejšiu, s nižším úrokom alebo s kratšou dobou splácania, bez poplatkov, dokonca bez nutnosti navštíviť banku!

Konsolidácia úverov – ak splácate viacero menších (ale aj väčších) úverov a mesačne platíte príliš veľa, dajte si ich skontrolovať odborníkovi. Mnohokrát sa dajú všetky úvery nahradiť jedným, s nižšou splátkou, nižšími úrokmi alebo rozložiť na dlhšie časové obdobie, čím sa podstatne znížia mesačné splátky.

Banky nezastavili kampane na lacné hypotekárne či iné úvery. V súčasnej dobe je skutočne maximálne výhodná kontrola existujúcich úverov, ich výmena za nové, lacnejšie a celkové ozdravenie rodinného rozpočtu. Týmto rozumným krokom podstatne znížite mesačné splátky na úveroch. Nemusíte nikam chodiť, kontrolu úverov a ich bezpečnú výmenu za lacnejší variant vybavíme za vás. Spolupracujeme so všetkými bankami.

Spýtajte sa na svoje úvery, poradíme bezplatne!

Čítaj tu

5. Zníženie výdavkov

Nezabúdajme, znížením príjmu z dôvodu pandemických opatrení, klesajú aj mesačné výdavky! Vezmite si pero a papier a skontrolujte rodinný rozpočet – príjmy vs. výdavky. Uvidíte, že na tom nie ste až tak zle, aby ste pristúpili k tak nerozumnému opatreniu, akým odloženie úverových splátok určite je.

Máte otázky? Napíšte nám. Pomôžeme.

Čítaj tu

Text: Alena Kytková Foto: Freepik.com

Radíme: Neodkladajte úverové splátky!

Radíme: Neodkladajte úverové splátky!

Neuvážené kroky nezostanú bez následkov

Niet pochýb o tom, že mnohým sa z dôvodu karanténnych obmedzení proti zabráneniu šírenia nového typu koronavírusu zníži mesačný príjem. Živnostníci boli donútení zavrieť svoje prevádzky a rodičia školopovinných detí zostali doma na OČR. Vláda pripravila balíček ekonomických opatrení, medzi ktorými je aj možnosť odloženia splátok hypotekárnych a spotrebných úverov pod značkou koronavírus.

Napriek tomu, že ekonomické opatrenia sú v štádiu rokovaní, viaceré banky zareagovali na dopyt klientov a možnosť odloženia splátok zaviedli do praxe. Z legislatívneho hľadiska však situácia toho času doriešená nie je, a tak stále platí, že odloženie splátok rovná sa negatívny zápis v úverovom registri.

Vynárajú sa teda otázky 1. Pre koho je naozaj nevyhnutné pristúpiť k odkladu splátok? 2. Aký je skutočný dopad odloženia splátok? 3. Dôsledok karanténnych opatrení znamená aj podstatné zníženie mesačných výdavkov.

Negatívny zápis v úverovom registri

V situácií, keď ľudia denno-denne počúvajú informácie o tom, aký strašný dopad môže mať pandémia koronavírusu na rodinný rozpočet, je veľmi dôležité filtrovanie správ a zachovanie si zdravého nadhľadu nad hrozivo prezentovanou situáciou. Podstatné je tiež nepodliehať panike, vyhýbať sa predčasným a neuváženým krokom, ku ktorým rozhodne patrí aj nepremyslený odklad hypotekárnych splátok len preto, že je tu taká možnosť.

Situácia možného odkladu úverových splátok sa totiž ešte stále vyvíja v čase a žiadne záchranné ekonomické opatrenia do dnešného dňa parlamentom schválené neboli. Predstavitelia samotných bánk odporúčajú žiadateľom, aby starostlivo zvážili odklad splátok, pretože bankou schválený odklad splátok má charakter negatívneho záznamu v úverovom registri, čo môže mať vplyv na posudzovanie poskytnutia úverov v budúcnosti. Svojim klientom radia počkať na spoločné riešenie bankového sektora s novou vládou SR a podľa neho potom zvážiť ďalšie kroky. V neposlednom rade je tiež dôležité nezabúdať na to, že odložením úverových splátok sa predlžuje doba jeho splácania, čím sa zaplatí na úrokoch pomerne viac, ako bolo plánované.

Vysoké úverové splátky vyrieši refinancovanie a konsolidácia

Čítaj tu

Klesajú aj výdavky

Dnes je oveľa dôležitejšie, aby sa klienti k novej situácii postavili s rozumom a najmä s chladnou hlavou. Pre väčšinu to znamená vziať do ruky pero a papier a načrtnúť si reálne novovzniknutú finančnú situáciu v rodine – skutočné príjmy vs. skutočné výdavky. Tým, že sa obmedzilo cestovanie do školy, na krúžky, na víkendové pobyty, pracuje sa z domu, nevedie sa takmer žiadny spoločenský život, ľudia nechodia na kávu, do fitness centier, ani na zbytočné nákupy, značne sa im v najbližších týždňoch znížia nielen príjmy, ale hlavne výdavky. Rodinný rozpočet tak v skutočnosti neutrpí.

Namiesto neuváženého odkladania úverových splátok sa odporúča skôr dôkladná kontrola všetkých rodinných výdavkov, poplatkov za bankové účty či revízia faktúr za služby mobilných a telekomunikačných operátorov. Mnohí používatelia totiž nevyužívajú celý rámec služieb, za ktoré platia. Týka sa to často platieb za telefónne paušály a tiež menej výhodné balíky za televízne programy a internet.

Spýtajte sa na svoje úvery, poradíme bezplatne!

Čítaj tu

Zostal som bez príjmu

Pre živnostníkov, ktorých prevádzka bola z nariadenia krízového štábu zavretá do odvolania a ktorí sa na pár týždňov ocitli bez príjmu, pripravuje štát sériu reálnych kompenzačných ekonomických opatrení, vďaka ktorým im bude dočasná strata príjmu nahradená. Balíčky finančnej pomoci budú platiť aj pre umelcov a rôzne iné odvetvia podnikania.

V otázke odkladu úverových splátok banky posudzujú situáciu individuálne. Ak budete chcieť odklad pod značkou koronavírus, budete musieť dokázať, že ste sa v dôsledku opatrení pre pandémiu koronavírusu dostali do ťažkej životnej situácie (ŤŽS). Skutočne ste sa v nej ocitli? Pokiaľ nie ste v ťažkej platobnej neschopnosti, odporúčame nevyužiť odklad úverových splátok, radšej si požičať od rodičov, predať nepotrebné veci a počkať, ako sa situácia v SR vyvinie.

Máte otázky? Napíšte nám. Bezplatná konzultácia

Čítaj tu

Text: Alena Kytková Foto: Freepik.com

Úver na nehnuteľnosť bez dokladovania príjmu? Áno

Úver na nehnuteľnosť bez dokladovania príjmu? Áno

Medzi živnostníkmi alebo majiteľmi firiem, ktorí nevykazujú medziročne pozitívny hospodársky výsledok, panuje všeobecný názor, že nemajú najmenšiu šancu získať akýkoľvek typ úveru. Z menšej časti je toto tvrdenie pravdivé, z tej väčšej však mýtus. S nulovým daňovým priznaním nedostanete hypotekárny alebo spotrebný úver. Avšak aj podnikatelia môžu, s troškou dobrej vôle, financovať rekonštrukciu bytu, kúpu pozemku či inej nehnuteľnosti, pomocou šikovných a výhodných úverov.

Dôvody, prečo živnostník alebo podnikateľ nedostane hypotekárny alebo spotrebný úver, sú jednoduché. Banky v schvaľovacom procese žiadosti o úver skúmajú v prvom rade príjem žiadateľa. Mnoho podnikateľov však podáva takzvané nulové daňové priznanie, a teda nevykazuje žiadne alebo len veľmi nízke zisky. Banka v takomto prípade nemôže postupovať inak a úver v žiadnom prípade neschváli. Týka sa to aj majiteľov „s.r.o-čiek“, ktorí vykazujú dokonca záporný hospodársky výsledok za predošlé daňové obdobie. Častým problémom býva tiež, že žiadateľ nechce alebo nemôže ručiť za úver záložným právom na nehnuteľnosť alebo nemá k dispozícií ručiteľa.

Úverovú stopku tak často majú

  • živnostníci, ktorí na základe daňového priznania vykazujú žiadne alebo veľmi nízke zisky,
  • majitelia spoločností s nízkym alebo dokonca záporným hospodárskym výsledkom,
  • žiadatelia, ktorí nechcú alebo nemôžu ručiť za úver záložným právom na nehnuteľnosť alebo nemajú ručiteľa.

Na prvý pohľad by sa teda mohlo zdať, že žiadateľ – živnostník nemôže dostať úver na kúpu nehnuteľnosti, pozemku či rekonštrukciu. Je to však mýtus.

Na finančnom trhu je niekoľko typov úverov, ktoré dostane aj podnikateľ, živnostník, a to bez dokladovania príjmu. Dokonca je možné ich považovať za výhodné, keďže sa ich nedotkne ani plánovaná regulácia hypotekárnych úverov NBS, ktorá vstúpi do platnosti od 1. januára 2020, vďaka ktorej bude schvaľovanie úverov na kúpu či rekonštrukciu nehnuteľností a pozemkov podstatne prísnejšie, ako tomu bolo doteraz.

Aj takéto prípady zložitých hypoték sme vyriešili za vás

Čítaj tu

Jednoduchý úver pre podnikateľov

Aj podnikatelia a živnostníci môžu dostať úver na:

  • kúpu pozemku, bytu, domu alebo nebytových priestorov,
  • výstavbu, prestavbu, rekonštrukciu alebo obnovu nehnuteľnosti,
  • bez skúmania príjmu, to znamená, aj s nulovým daňovým priznaním alebo záporným hospodárskym výsledkom,
  • bez nutnosti ručiť za úver nehnuteľnosťou či mať k dispozícií ručiteľa,
  • jednoducho, bez zbytočného papierovania.

Štandardné modelové situácie úverov pre podnikateľov a ich podmienky:

Výška úveru v eur
Do 35 000 Nad 35 000 do 45 000 Nad 45 000
Bez skúmania príjmu Bez skúmania príjmu Bez skúmania
príjmu
Bez ručiteľa S ručiteľom Potrebné ručenie nehnuteľnosťou
Bez nutnosti záložného práva na nehnuteľnosť Bez nutnosti záložného práva na nehnuteľnosť Úrok 0,4%
Úrok 0,4% Úrok 0,4%  

Úvery kombinujte múdro

Financovanie pomocou úverov je vždy variabilný proces. To znamená, že každá vzniknutá situácia má iné vstupné podmienky, a teda si vyžaduje iný typ riešenia. Ak chcete úver bez dokladovania príjmu, pretože podnikáte a nemáte pravidelný či trvalý príjem, je potrebné mať k dispozícií vlastné finančné prostriedky aspoň vo výške 40% z celkovej sumy, ktorú na kúpu či rekonštrukciu potrebujete.

Prečo vytiahneme z banky viac peňazí ako vy?

 Čítaj tu

Príkladovo je možné povedať, že ak potrebujete na renováciu bytu, povedzme, 20 000 eur, bez dokladovania príjmu vám požičajú 12 000 eur. Je však potrebné mať vlastné prostriedky v sume 8 000 eur. Pokiaľ ich v súčasnej dobe nemáte, môžete ich v horizonte dvoch rokov nasporiť alebo si požičať. Mnohokrát prebieha financovanie kúpy či prestavby nehnuteľnosti práve kombinovaným spôsobom, u podnikateľov to platí dvojnásobne. Rovnakým spôsobom je možné tiež financovať kúpu nehnuteľnosti napriek nulovému daňovému priznaniu.

“Príklad: Majiteľ spoločnosti s.r.o potrebuje nutne kúpiť nehnuteľnosť, hospodársky výsledok firmy za skúmané daňové obdobie sa však rovná prakticky nule.

Cena nehnuteľnosti je 150 000 eur. Pokiaľ má vlastné prostriedky v sume aspoň 60 000 eur, môže požiadať a dostať úver až do výšky 90.000 eur bez dokladovania príjmu.”

Veľmi podstatný je preto najmä fakt, že aj podnikatelia a živnostníci môžu dostať úver až do výšky 150 000 eur bez dokladovania príjmu, čo pri hypotekárnych úveroch jednoducho možné nie je.

Chcem úver na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti

 Napíšte nám

Text: Alena Kytková

Foto: Pixabay.com